Kredi Dosya Masrafı (Tahsis Ücreti) Nedir?
Halk arasında "Dosya Masrafı" olarak bilinen, bankacılık mevzuatındaki resmi adıyla "Kredi Tahsis Ücreti", bankanın kredi kullandırımı sırasında operasyonel maliyetlerini karşılamak amacıyla tüketiciden tahsil ettiği bedeldir.
Dosya Masrafı Dışındaki Kesintiler
Konut kredisinde ekspertiz, ipotek tesis, DASK ve hayat sigortası ayrı kalemlerdir; dosya masrafına dahil değildir. Bu masraflar fatura karşılığı olmalıdır; banka kar edemez. Taşıt kredisinde kasko zorunludur; bu da dosya masrafından ayrıdır. İpotek tesis ücreti tapu müdürlüğüne ödenir; banka aracılık eder. Tüm masraflar sözleşmede ayrı ayrı yazılmalıdır; toplam maliyet karşılaştırması yapın. Erken kapatma cezası hesaplama kredi maliyet analizinde tamamlayıcıdır. BDDK tüketici kredisi mevzuatı 2014'ten beri binde 5 sınırı uygular. Bu araç bilgilendirme amaçlıdır; banka ile sözleşme öncesi teyit alın. Kredi faiz oranı karşılaştırması yaparken dosya masrafını da toplam maliyete ekleyin. İhtiyaç kredisi ve konut kredisi hesaplayıcıları tamamlayıcı araçlardır. BSMV oranı değişebilir; güncel mevzuat kontrol edilmeli. Konut kredisi BSMV'den muaftır. Ticari kredilerde sınır yoktur. Kredi onayı masraf kesintisi sonrası net tutar yatar. Bu araç ücretsiz kredi maliyet hesaplayıcısıdır. BDDK yasal sınırlarına uygundur. Kredi kategorisinde yer alır. Mobil uyumlu finans aracıdır. Toplam maliyet karşılaştırması yapın. Binde 5 formül: tutar × 0,005. Konut kredisi BSMV muafiyeti vardır. Ticari kredilerde oran serbesttir. Sözleşme imzalamadan önce masraf kalemlerini kontrol edin. Fazla kesim Tüketici Hakem Heyeti'ne şikayet edilebilir. Masrafsız kredi kampanyalarında faiz yüksek olabilir. BSMV dosya masrafı üzerinden hesaplanır. Bu araç kredi kategorisinde listelenir. İhtiyaç ve konut kredisi hesaplayıcıları tamamlayıcıdır. BDDK binde 5 sınırı uygular. Ücretsiz kredi masraf hesaplayıcısıdır. Mobil uyumludur. BDDK mevzuatına uygundur.
Yasal Sınır: Binde 5 Kuralı
Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK), 2014 yılında yaptığı düzenlemeyle bankaların keyfi ücret almasını engellemiştir.
"Bankalar, tüketicilerden kredi tahsis ücreti adı altında, kullandırılan kredi anaparasının binde 5'ini (%0,5) geçmemek üzere ücret talep edebilirler."
Örnek Hesaplama Tablosu
Aşağıdaki tablo, çekilecek kredi tutarına göre bankanın yasal olarak alabileceği maksimum dosya masrafını gösterir. Bankalar daha azını alabilir veya hiç almayabilir, ama fazlasını alamaz.
| Kredi Tutarı | Maksimum Masraf (Binde 5) | BSMV (%15)* | Toplam Kesinti |
|---|---|---|---|
| 10.000 TL | 50 TL | 7,50 TL | 57,50 TL |
| 50.000 TL | 250 TL | 37,50 TL | 287,50 TL |
| 100.000 TL | 500 TL | 75 TL | 575 TL |
| 1.000.000 TL | 5.000 TL | 750 TL | 5.750 TL |
Ticari Kredilerde Durum Farklı
Yukarıdaki "Binde 5" kuralı sadece Bireysel Tüketici Kredileri için geçerlidir. Ticari kredilerde (KOBİ, Esnaf, Şirket kredileri) bankalar serbestçe dosya masrafı belirleyebilirler. Genellikle %1 - %2 arasında değişen oranlar uygulanır ve pazarlığa açıktır.
Masrafsız Kredi Avantajlı mı?
Bankalar reklamlarında "Masrafsız Kredi" vurgusu yapabilir. Ancak bu kredilerin faiz oranları genellikle "Masraflı" kredilere göre 0.10 - 0.20 puan daha yüksek olabilir.
Dosya masrafı kredi kullandırım anında kesilir; net tutar hesabınıza yatar. Binde 5 formülü basittir: Kredi tutarı × 0,005 = maksimum yasal masraf. Toplam maliyet karşılaştırması yaparken faiz, dosya masrafı ve sigorta primlerini birlikte hesaplayın. Sözleşme imzalamadan önce tüm masraf kalemlerini teyit edin.
Düşük Tutar / Kısa Vade
Az miktarda (örn: 10.000 TL) ve kısa vadeli (6-12 ay) kredi çekecekseniz, dosya masrafı ödememek (Masrafsız Kredi) genellikle daha avantajlıdır.
Yüksek Tutar / Uzun Vade
Yüksek meblağlı (örn: 500.000 TL) ve uzun vadeli (120 ay konut vb.) kredilerde, dosya masrafı ödeyip düşük faiz oranını seçmek toplam geri ödemede daha karlı çıkar.
Özet ve Pratik Kullanım
Kredi tutarını girin; hesapla butonuna basın. Binde 5 (%0,5) yasal üst sınırdır. Bankalar daha az alabilir; fazlası Tüketici Hakem Heyeti'ne şikayet edilebilir. BSMV dosya masrafı üzerinden hesaplanır.
Konut kredisinde BSMV muafiyeti vardır. Ticari kredilerde sınır yok; bankalar serbest oran belirler. Masrafsız kredi kampanyalarında faiz yüksek olabilir; toplam maliyet karşılaştırın. Bu araç ücretsiz kredi rehberidir; mobil uyumludur.
Sıkça Sorulan Sorular
Dosya masrafı kredi notunu etkiler mi?
Hayır, etkilemez. Kredi notunu etkileyen unsurlar ödeme düzeniniz, borçluluk oranınız ve kredi başvurularınızdır. Masrafın az veya çok olması skoru değiştirmez.
Kredi kartı ile ödenebilir mi?
Genellikle hayır. Dosya masrafı, onaylanan kredi tutarının içinden otomatik olarak kesilir (mahsup edilir) ve kalan net tutar hesabınıza yatar. Nadiren de olsa elden nakit ödeme kabul edilebilir.
Konut kredisinde ekspertiz ücreti nedir?
Ekspertiz ücreti dosya masrafından ayrıdır. Banka, ipotek alınacak taşınmazın değerini tespit için eksper gönderir; bu hizmetin maliyeti müşteriye yansıtılır. Fatura karşılığı olmalıdır; banka kar edemez.
Dosya masrafı taksitlere dahil mi?
Hayır. Dosya masrafı (tahsis ücreti) kredi çekilirken tek seferde kesilir. Taksitler sadece anapara ve faizden oluşur. Kredi hesaplama aracında masraf ayrı gösterilir; net ele geçen tutar dikkate alınır.
Fazla kesim yapılırsa ne yapmalıyım?
Binde 5'in üzerinde kesim yapıldıysa Tüketici Hakem Heyeti'ne veya Tüketici Mahkemesi'ne başvurabilirsiniz. Banka fazladan aldığı tutarı iade etmek zorundadır. Sözleşmede masraf oranını kontrol edin; yasal sınır aşılıyorsa itiraz edin.
İhtiyaç kredisi için dosya masrafı ne kadar?
10.000 TL ihtiyaç kredisinde maksimum 50 TL (binde 5). 50.000 TL'de 250 TL (binde 5). Bankalar kampanyalarla sıfır masraf sunabilir. Toplam maliyeti (faiz + masraf) karşılaştırın; bazen masrafsız kredi daha pahalı çıkar.